貸款財務(wù)風(fēng)險管理評估

1、從金融環(huán)境分析看貸款的財務(wù)風(fēng)險
1.1次級按揭貸款風(fēng)暴的影響
1.2加入WTO 6年，開放外資金融服務(wù)企業(yè)可以承辦人民幣兌換業(yè)務(wù)，例如L/C與動產(chǎn)抵押貸款
1.3競爭者分析
1.4服務(wù)意識與服務(wù)質(zhì)量
1.5金融服務(wù)企業(yè)流程設(shè)置控制點
2、背景
　　應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，央行副行長蘇寧表示，系統(tǒng)的上線將大大促進盤活中小企業(yè)目前約為5.5萬億的應(yīng)收賬款
　　為配合《物權(quán)法》正式實施，央行用半年多的時間基本建成了應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，并在10月1日《物權(quán)法》實施時同步上線運行。而在2007年10月10日上午11點56分44秒，交通銀行武漢分行在應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)上完成了標志性的首筆登記。
　　2007年3月，全國人大通過了《物權(quán)法》，首次將應(yīng)收賬款納入擔(dān)保物范圍，并明確信貸征信機構(gòu)為應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記機構(gòu)。而在《物權(quán)法》頒布前，我國《擔(dān)保法》未將應(yīng)收賬款明確列入質(zhì)押物范圍，銀行與企業(yè)之間的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資沒有法律保障，抑制了金融機構(gòu)向這些企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。
　　事實上，國內(nèi)大多數(shù)中小企業(yè)自身的信用狀況不符合銀行發(fā)放信用貸款的要求，同時也缺乏房屋等可以向銀行抵押貸款的不動產(chǎn)。據(jù)調(diào)查估算，我國大企業(yè)貸款中無擔(dān)保的信用貸款占27%，小企業(yè)只占5%，中小企業(yè)總資產(chǎn)中大約60%是應(yīng)收賬款和存貨等動產(chǎn)，其中應(yīng)收賬款約為15萬億元。如何盤活這些資產(chǎn)，成為解決中小企業(yè)融資難的一個關(guān)鍵問題。從運作方式來看，美國住房貸款證券化的大致流程分為如下幾個過程：首先由商業(yè)銀行等貸款機構(gòu)向貸款申請者發(fā)放貸款，其次由房利美等機構(gòu)收購貸款機構(gòu)的抵押貸款資產(chǎn)，形成一定規(guī)模的抵押貸款資產(chǎn)池；最后由設(shè)立的特殊目的機構(gòu)（SPV）根據(jù)不同的打包方式發(fā)行不同類型的抵押貸款證券（MBS）。其中，特殊目的機構(gòu)成為一個連接一級市場和二級市場的重要紐帶。
　　如今，住房貸款證券化市場已經(jīng)成為美國債券市場中僅次于國債的第二大市場。它在二級市場上的成功，得益于證券化過程中對于風(fēng)險的嚴格控制。風(fēng)險的化解功能正是美國住房貸款證券化的核心所在。
　　十七大報告：防范與化解金融風(fēng)險，中國金融企業(yè)處在一個轉(zhuǎn)折期與發(fā)展期。國際金融發(fā)展出現(xiàn)新趨勢，不確定因素增多，給金融企業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)，金融企業(yè)公司內(nèi)部管理及經(jīng)營機制凸顯格外重要，尤其是貸款財務(wù)風(fēng)險如何評估是所有銀行在內(nèi)部管理中的重中之重。
3、從公司經(jīng)營管理看貸款的財務(wù)風(fēng)險
(一)、 財務(wù)報表管理風(fēng)險
1.1財務(wù)報表分類
1.1.1 第一財務(wù)報表
1.1.2 第二財務(wù)報表
1.1.3 第三財務(wù)報表—現(xiàn)金流量表
1.1.4 第四財務(wù)報表—流程績效表
1.2現(xiàn)金流量與經(jīng)營風(fēng)險
1.3流程績效表舉例說明（從57項指標來看公司經(jīng)營風(fēng)險）
（二）、偵測企業(yè)管理風(fēng)險四大步驟
2.1 從管理流程切入
2.1.1　采購流程
2.1.2　新產(chǎn)品開發(fā)流程
2.2 從公司執(zhí)行5S
2.2.1　5S執(zhí)行狀況
2.2.2　看板管理
2.2.3　激勵措施
2.2.4　辦公室5S執(zhí)行狀況
2.3 倉庫與現(xiàn)場WIP控制
2.3.1 倉庫盤點與庫存量
2.3.2 現(xiàn)場WIP如何控制
2.3.3 供應(yīng)商管理評估
2.4 從研發(fā)能量評估
2.4.1 研發(fā)組織
2.4.2 年度研發(fā)計劃達成率
2.4.3 研發(fā)成果比例
（三）、驗廠流程評估來預(yù)測風(fēng)險
3.1 客戶未來發(fā)展與市場開拓情況
3.2 ISO-9001系列執(zhí)行狀況
3.2.1 部門每月統(tǒng)計分析報表
3.2.2 內(nèi)部審核作業(yè)與改善情況
3.3 質(zhì)量管理評估
3.3.1 異常處理流程與實際發(fā)生狀況
3.3.2 客戶投訴流程與實際發(fā)生狀況
3.3.3 進料流程與實際發(fā)生狀況
3.4 培訓(xùn)體系
3.4.1 培訓(xùn)計劃
3.4.2 培訓(xùn)效果評估
（四）、誠信度調(diào)查
4.1 還款記錄
4.2 現(xiàn)金流量的掌控
4.3 公司法人、負責(zé)人的個人信用
4.4 公司人員的流動率
4.5 公司員工加班費是否合法發(fā)放
4.6 公司對員工的誠信度
4.7 員工對公司的滿意度
　　
4、貸款的法律面
1.1貸款人缺乏誠信，容易爆發(fā)金融風(fēng)險
　　　　 1.1.1 原因分析貸款人的信用度，誠信一般人認為是道德觀念但是現(xiàn)在社會已經(jīng)形成為一種價值標準與社會責(zé)任，也是個人財富的一種體現(xiàn)
　　　　 1.1.2 現(xiàn)在金融系統(tǒng)已經(jīng)建立信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫同時也　建立了信用貸款誠信機構(gòu)
1.2 法院起訴 舉例說明：
　　車貸的批量起訴，南京的商業(yè)銀行至少有29多個欠款人被法院起訴
1.3 銀行如何面對
　　　　 1.3.1 成立資產(chǎn)保全部門
　　　　 1.3.2 考慮是否延長還貸期限
　　　　 1.3.3 檢討貸款流程與評估財務(wù)風(fēng)險流程

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